11 класс. Обществознание. Кредитование.

Комментарии преподавателя

Об­суж­дая на про­шлом уроке цен­ные бу­ма­ги, мы вы­яс­ни­ли, что их ос­нов­ная за­да­ча – при­вле­кать ин­ве­сти­ции в раз­лич­ные от­рас­ли про­из­вод­ствен­ной и пред­при­ни­ма­тель­ской де­я­тель­но­сти, то есть опе­ра­ции на фон­до­вом рынке могут рас­смат­ри­вать­ся как кре­ди­то­ва­ние кор­по­ра­ций со сто­ро­ны част­ных лиц. С дру­гой сто­ро­ны, част­ные лица сами по себе также могут нуж­дать­ся в кре­ди­те. Ос­нов­ная функ­ция кре­ди­та – пе­ре­рас­пре­де­лять вре­мен­но сво­бод­ные де­неж­ные сред­ства, пре­вра­ще­ние их из сбе­ре­же­ний в ссуд­ный ка­пи­тал, что поз­во­ля­ет рас­ши­рить про­из­вод­ство.

Масса на­лич­ных денег долж­на быть срав­ни­тель­но невы­со­кой (об­рат­ная си­ту­а­ция яв­ля­ет­ся одним из пер­вых при­зна­ков ин­фля­ции), т. е. день­ги долж­ны ра­бо­тать, на­хо­дить­ся в обо­ро­те. Кре­ди­то­ва­ние ра­бо­та­ет по прин­ци­пам сроч­но­сти, воз­врат­но­сти и плат­но­сти. Это озна­ча­ет, что ссуда да­ет­ся на опре­де­лен­ное время, по ис­те­че­нии ко­то­ро­го она долж­на быть воз­вра­ще­на, а в пе­ри­од ее ис­поль­зо­ва­ния за­ем­щик пла­тит кре­ди­то­ру про­цен­ты.

Су­ще­ству­ет две ос­нов­ные формы кре­ди­та – ком­мер­че­ский и бан­ков­ский. Ком­мер­че­ский кре­дит предо­став­ля­ет­ся од­ни­ми ком­мер­че­ски­ми ор­га­ни­за­ци­я­ми дру­гим. Часто он предо­став­ля­ет­ся в виде от­сроч­ки пла­те­жа и в боль­шин­стве слу­ча­ев оформ­ля­ет­ся век­се­лем. У та­ко­го вида кре­ди­то­ва­ния су­ще­ству­ет ряд огра­ни­че­ний.

Пре­жде всего, он огра­ни­чен раз­ме­ра­ми ре­зерв­но­го фонда пред­при­я­тия-кре­ди­то­ра, с дру­гой сто­ро­ны, кре­ди­то­ром может быть толь­ко пред­при­я­тие, вы­пус­ка­ю­щее сред­ства про­из­вод­ства и сырье. Также, так как такой кре­дит осу­ществ­ля­ет­ся в то­вар­ной форме, он может ис­поль­зо­вать­ся за­ем­щи­ком лишь огра­ни­чен­но (на­при­мер, не может быть ис­поль­зо­ван для опла­ты ком­му­наль­ных пла­те­жей или за­ра­бот­ной платы ра­бот­ни­ков).

Бан­ков­ский кре­дит предо­став­ля­ет­ся спе­ци­аль­ны­ми кре­дит­но-фи­нан­со­вы­ми учре­жде­ни­я­ми, пре­жде всего бан­ка­ми, а также раз­лич­ны­ми фон­да­ми и ас­со­ци­а­ци­я­ми (на­при­мер, МВФ) пред­при­я­ти­ям и част­ным пред­при­ни­ма­те­лям. Такие кре­ди­ты вли­я­ют не толь­ко на об­ра­ще­ние то­ва­ра, но и на на­коп­ле­ние ка­пи­та­ла. Бан­ков­ские кре­ди­ты сро­ком до года на­зы­ва­ют­ся крат­ко­сроч­ны­ми, от года до 5 лет – сред­не­сроч­ны­ми, а свыше 5 лет – дол­го­сроч­ны­ми.

Су­ще­ству­ет несколь­ко форм бан­ков­ско­го кре­ди­та.

По­тре­би­тель­ский кре­дит предо­став­ля­ет­ся част­ным лицам с рас­сроч­кой пла­те­жа, яв­ля­ет­ся сред­не­сроч­ным. Обыч­но он вы­да­ет­ся на то­ва­ры дли­тель­но­го поль­зо­ва­ния (на­при­мер, бы­то­вая тех­ни­ка, ав­то­мо­би­ли). В эко­но­ми­че­ски раз­ви­тых стра­нах на­се­ле­ние тра­тит на по­кры­тие кре­ди­тов около пятой части сво­е­го до­хо­да.

Ипо­теч­ный кре­дит под­ра­зу­ме­ва­ет стро­го це­ле­вое ис­поль­зо­ва­ние, предо­став­ля­ет­ся на дли­тель­ный срок, чаще всего под залог недви­жи­мо­сти. Он вы­да­ет­ся на при­об­ре­те­ние или стро­и­тель­ство жилья, по­куп­ку земли.

Также за­ем­щи­ком может вы­сту­пать го­су­дар­ство, а кре­ди­то­ра­ми – на­се­ле­ние и фирмы, в таком слу­чае речь идет о го­су­дар­ствен­ном кре­ди­те. Его можно раз­де­лить на соб­ствен­но го­су­дар­ствен­ный кре­дит и го­су­дар­ствен­ный долг. В пер­вом слу­чае го­су­дар­ство кре­ди­ту­ет раз­лич­ные сек­то­ры эко­но­ми­ки, во вто­ром – берет ссуды у бан­ков для по­кры­тия бюд­жет­но­го де­фи­ци­та.

Кре­ди­то­ва­ние может осу­ществ­лять­ся не толь­ко бан­ка­ми, но и спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ны­ми небан­ков­ски­ми кре­дит­но-фи­нан­со­вы­ми ин­сти­ту­та­ми. Их со­во­куп­ность ино­гда на­зы­ва­ют па­ра­бан­ков­ской си­сте­мой. К ее эле­мен­там от­но­сят­ся ссу­до-сбе­ре­га­тель­ные учре­жде­ния, раз­лич­ные де­неж­ные фонды, тра­с­то­вые ком­па­нии, ин­ве­сти­ци­он­ные ком­па­нии, пен­си­он­ные фонды, стра­хо­вые ком­па­нии. В от­ли­чие от бан­ков, ко­то­рые яв­ля­ют­ся мно­го­про­филь­ны­ми учре­жде­ни­я­ми, эти небан­ков­ские ин­сти­ту­ты вы­пол­ня­ют спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные фи­нан­со­вые опе­ра­ции и имеют свою кли­ен­ту­ру.

Рас­смот­рим неко­то­рые из них по­дроб­нее.

Стра­хо­вые ком­па­нии за­ни­ма­ют­ся фор­ми­ро­ва­ни­ем стра­хо­вых фон­дов на ос­но­ве де­неж­ных взно­сов граж­дан или фирм, ко­то­рые при­зва­ны в слу­чае необ­хо­ди­мо­сти воз­ме­щать убыт­ки.

Они могут на­сту­пать в силу непред­ви­ден­ных об­сто­я­тельств или же в спе­ци­аль­но ого­во­рен­ных слу­ча­ях. При на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая стра­хов­щик обя­зу­ет­ся вы­пла­тить за­стра­хо­ван­но­му лицу ком­пен­са­цию. Бы­ва­ют раз­лич­ные виды стра­хо­ва­ния – со­ци­аль­ное, иму­ще­ствен­ное, лич­ное, стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти, стра­хо­ва­ние пред­при­ни­ма­тель­ских рис­ков.

Стра­хо­ва­ние пред­став­ле­но в двух форма – обя­за­тель­ное и доб­ро­воль­ное.

Пен­си­он­ные фонды пред­став­ля­ют собой срав­ни­тель­но новое яв­ле­ние на рынке ссуд­ных ка­пи­та­лов. Эти фонды со­зда­ют­ся ком­па­ни­я­ми для вы­пла­ты пен­сий и по­со­бий своим слу­жа­щим, фор­ми­ру­ют­ся за счет пен­си­он­ных от­чис­ле­ний с их при­бы­ли. До их ис­поль­зо­ва­ния по пря­мо­му на­зна­че­нию эти сред­ства раз­ме­ща­ют­ся в бан­ках или цен­ных бу­ма­гах, а при­но­си­мый доход идет на уве­ли­че­ние фонда. Су­ще­ству­ют также и го­су­дар­ствен­ные пен­си­он­ные фонды, в них по­сту­па­ют сред­ства не толь­ко от ра­бот­ни­ков и фирм, но и от раз­лич­ных уров­ней го­су­дар­ствен­ной вла­сти.

Еще одна форма небан­ков­ских кре­дит­но-фи­нан­со­вых ин­сти­ту­тов – ин­ве­сти­ци­он­ные ком­па­нии. Такая ком­па­ния вы­пус­ка­ет соб­ствен­ные акции и при­вле­ка­ет сред­ства, ко­то­рые затем вкла­ды­ва­ют­ся в цен­ные бу­ма­ги дру­гих кор­по­ра­ций. Од­на­ко она яв­ля­ет­ся не толь­ко эми­тен­том и про­дав­цом, но и по­ку­па­те­лем и дер­жа­те­лем цен­ных бумаг. Иными сло­ва­ми, ин­ве­сти­ци­он­ная ком­па­ния ока­зы­ва­ет бро­кер­ские услу­ги – управ­ле­ние лич­ны­ми фи­нан­са­ми, кон­суль­та­ции по управ­ле­нию, тор­гов­ля ак­ци­я­ми, т. е. яв­ля­ет­ся по­сред­ни­ком. Каж­дый ин­ве­стор пла­тит ко­мис­си­он­ные за услу­ги такой ком­па­нии. Ими поль­зу­ют­ся в ос­нов­ном ши­ро­кие слои на­се­ле­ния, т. е. мел­кие ин­ве­сто­ры.

До­пол­ни­тель­ный ма­те­ри­ал

Доб­ро­воль­ное стра­хо­ва­ние осу­ществ­ля­ет­ся за счет стра­хо­ва­те­ля, т. е. лица, об­ра­тив­ше­го­ся в стра­хо­вую ком­па­нию. Это может быть стра­хо­ва­ние от несчаст­ных слу­ча­ев, стра­хо­ва­ние иму­ще­ства, жи­вот­ных, ипо­теч­ное стра­хо­ва­ние. Обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние опла­чи­ва­ет­ся в ряде слу­ча­ев стра­хов­щи­ком, а в ряде слу­ча­ев го­су­дар­ством. При­ме­ром пер­во­го слу­чая яв­ля­ет­ся, на­при­мер, стра­хо­ва­ние стро­е­ний, лич­но­го транс­пор­та, сель­ско­хо­зяй­ствен­ных жи­вот­ных или лич­ное стра­хо­ва­ние пас­са­жи­ров воз­душ­но­го или же­лез­но­до­рож­но­го транс­пор­та. Стра­хо­ва­ние за счет средств бюд­же­та – это, на­при­мер, обя­за­тель­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние, стра­хо­ва­ние со­труд­ни­ков на­ло­го­вых ор­га­нов, по­ли­ции, судей, со­труд­ни­ков ФСБ, во­ен­но­слу­жа­щих.

Лом­бар­ды

Лом­бард яв­ля­ет­ся кре­дит­ным учре­жде­ни­ем, ко­то­рое вы­да­ет ссуды под залог дви­жи­мо­го иму­ще­ства для лич­но­го по­треб­ле­ния. Лом­бард про­из­во­дит оцен­ку сто­и­мо­сти пред­ме­та за­ло­га и опре­де­ля­ет срок поль­зо­ва­ния предо­став­ля­е­мой ссу­дой. Сумма ссуды фор­ми­ру­ет­ся как про­из­ве­де­ние оце­ноч­ной сто­и­мо­сти и про­цент­ной став­ки. Также взи­ма­ет­ся стра­хо­вой пла­теж, ко­то­рый вы­чи­та­ет­ся из предо­став­ля­е­мо­го кре­ди­та. Если по­лу­ча­тель ссуды не об­ра­ща­ет­ся за вещью в те­че­ние двух ме­ся­цев после уста­нов­лен­но­го срока, лом­бард может про­дать ее и таким об­ра­зом по­га­сить свои рас­хо­ды.

Бла­го­тво­ри­тель­ные фонды

Бла­го­тво­ри­тель­ные фонды также вхо­дят в па­ра­бан­ков­скую струк­ту­ру. Бла­го­тво­ри­тель­ность се­год­ня тесно свя­за­на с пред­при­ни­ма­тель­ством, в том числе и по­то­му, что яв­ля­ет­ся ин­стру­мен­том сни­же­ния на­ло­го­об­ла­га­е­мой базы и, со­от­вет­ствен­но, ве­ли­чи­ны на­ло­га. Бла­го­тво­ри­тель­ные фонды ведут ши­ро­кую де­я­тель­ность по фи­нан­си­ро­ва­нию об­ра­зо­ва­тель­ных учре­жде­ний, на­уч­но-ис­сле­до­ва­тель­ских про­ек­тов, де­я­те­лей ис­кус­ства, про­грамм по здра­во­охра­не­нию. Они по­лу­ча­ют круп­ные де­неж­ные по­ступ­ле­ния и па­ке­ты акций, ко­то­рые затем вкла­ды­ва­ют и по­лу­ча­ют про­цент, уве­ли­чи­ва­ю­щий их ка­пи­тал.

Тек­сто­вые снос­ки

ИН­ВЕ­СТИ­ЦИИ – дол­го­сроч­ные вло­же­ния ка­пи­та­ла в соб­ствен­ной стране или за ру­бе­жом в пред­при­я­тия раз­ных от­рас­лей, пред­при­ни­ма­тель­ские про­ек­ты, со­ци­аль­но-эко­но­ми­че­ские про­грам­мы, ин­но­ва­ци­он­ные про­ек­ты. Дают от­да­чу через зна­чи­тель­ный срок после вло­же­ния.

ФОН­ДО­ВЫЙ РЫНОК – общий тер­мин, охва­ты­ва­ю­щий ор­га­ни­зо­ван­ную тор­гов­лю цен­ны­ми бу­ма­га­ми через раз­лич­ные биржи и на вне­бир­же­вом рынке.

ВЕК­СЕЛЬ (от нем. Wechsel – обмен) – цен­ная бу­ма­га в виде дол­го­сроч­но­го обя­за­тель­ства, со­став­лен­но­го в пись­мен­ном виде по опре­де­лен­ной форме. Век­сель дает лицу, ко­то­ро­му он выдан (кре­ди­то­ру, за­и­мо­дав­цу), име­ну­е­мо­му век­се­ле­дер­жа­те­лем, без­услов­ное, под­дер­жи­ва­е­мое за­ко­ном право на по­лу­че­ние (воз­врат) предо­став­лен­но­го им на фик­си­ро­ван­ный срок и на опре­де­лен­ных усло­ви­ях де­неж­но­го долга. Про­стой век­сель удо­сто­ве­ря­ет обя­за­тель­ство за­ем­щи­ка, век­се­ле­да­те­ля, упла­тить за­и­мо­дав­цу, век­се­ле­дер­жа­те­лю по­ло­жен­ный к воз­вра­ту долг в ого­во­рен­ный срок.

КРЕ­ДИТ­НЫЕ УЧРЕ­ЖДЕ­НИЯ – банки и небан­ков­ские кре­дит­ные учре­жде­ния, спе­ци­а­ли­зи­ру­ю­щи­е­ся в опре­де­лен­ной об­ла­сти кре­ди­то­ва­ния.

МВФ (Меж­ду­на­род­ный ва­лют­ный фонд) – меж­ду­на­род­ная ор­га­ни­за­ция, со­здан­ная в 1944 г. и на­прав­лен­ная на со­дей­ствие в ко­опе­ра­ции стран в об­ла­сти об­ме­на ва­лю­ты. Кроме того, МВФ предо­став­ля­ет крат­ко­сроч­ные кре­ди­ты, а также прак­ти­че­ски опре­де­ля­ет кре­ди­то­спо­соб­ность от­дель­ных стран.

источник лекции - http://interneturok.ru/ru/school/obshestvoznanie/11-klass/bchelovek-i-ekonomikab/kreditovanie?seconds=0&chapter_id=350

источник видео - http://www.youtube.com/watch?v=BWh0YLDZuAw

источник видео- http://www.youtube.com/watch?v=Ym8itlN6BC8

источник презентации - http://nsportal.ru/shkola/obshchestvoznanie/library/2014/12/01/bankbankovskoe-kreditovanie-0

ИЛЛЮСТРАЦИИ

http://t2.gstatic.com/images?q=tbn:ANd9GcQzuvA1w37UKTp7QjpBNSepWBPP9F8VdbWBcGSTQbBol4dsLylfDg

http://t2.gstatic.com/images?q=tbn:ANd9GcQSXM4jqxvGgppkyYjHVECmOH6xq2TNa0_SMPzFJhQ6bd_wKVYlRA

http://pro-kredit-24.ru/?tag

http://sxtmns3.appspot.com/fondovyy-rynok-shema.html

http://fx-commodities.ru/articles/veksel-starejshaya-sredi-cennyx-bumag/

http://ftimes.ru/economy/4554-mvf-vyxodit-iz-peregovorov-s-greciej-strane-grozit-defolt/

http://nsportal.ru/shkola/obshchestvoznanie/library/2014/12/01/bankbankovskoe-kreditovanie-0

http://www.youtube.com/watch?v=zDwo91O4Peg

http://www.youtube.com/watch?v=jQsRDfutAD8

Файлы